Несмотря на то что судебная практика развивается в направлении защиты прав потребителей, некоторые банки всё ещё находят способы навязать клиентам ненужные услуги и комиссии. Как с этим бороться, рассказала слушателям курса «Банковские споры от А до Я» директор судебного направления правового блока группы ВЭБ.РФ Екатерина Барышникова. Самое важное из её лекции собрали в этой статье.
Как представлять интересы банков, юридических или физических лиц в любых спорах с участием кредитных организаций:
Реклама. ЧОУ ДПО «Академия «Вета», ИНН 5262252149, erid: 2W5zFJkBnkG
Если банк требует заплатить комиссию за рассмотрение заявки на кредит, оформить страховку в определённой страховой компании или взимает штраф за досрочное погашение, можно ли оспорить это в суде?
Кажется, что судиться в такой ситуации — затея бессмысленная. Наверняка договор, по которому банк выдаёт сотни кредитов в день, выверен до мелочей и оспорить его нереально. Но это только кажется.
Банки при разработке типовых форм договора руководствуются не только требованиями норм права и своих юристов. Для них важнее экономическая целесообразность. Поэтому в договоре оставляют пункты, которые суд с большой долей вероятности признает недействительными, если клиент подаст иск. Но заёмщики идут в суд редко, а комиссии приносят прибыль каждый день.
Поэтому банкам выгоднее включить сомнительные пункты и в редких случаях выплатить компенсацию, чем составлять договор в полном соответствии с законом.
Положения ст. 16 о недопустимых условиях распространяются на отношения, которые возникли из ранее заключённых договоров.
И всё же в сравнении с началом 2010 гг., когда в суды поступало огромное количество исков в отношении банков, сегодня права заёмщиков нарушаются гораздо реже. Этому поспособствовало внесение в мае 2022 г. изменений в ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В статье указано, что недопустимые условия договора, которые ущемляют права потребителя, являются ничтожными. А если включение этих условий в договор повлекло убытки потребителя, то они подлежат возмещению другой стороной в течение 10 дней со дня предъявления требования потребителем.
Какие же условия Закон называет недопустимыми?
1. Право продавца, поставщика услуги на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий.
Изменять процентные ставки по кредитам и депозитам запрещает также ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности».
2 Условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров.
3. Установление для потребителя штрафов при отказе от договора.
4. Условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других, в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров.
5. Возможность выполнения дополнительных работ (оказания дополнительных услуг) за плату без согласия потребителя.
6. Условия, которые ограничивают выбор потребителем способа и формы оплаты товаров (работ, услуг).
7. Уменьшение размера законной неустойки.
Полный перечень содержит 15 пунктов.
Следует иметь в виду, что перечень недопустимых условий договора в Законе «О защите прав потребителей» открытый. То есть на основании своего усмотрения наши уважаемые судьи, формирующие практику, могут добавить сюда что-то ещё.
Екатерина Барышникова, директор судебного направления правового блока группы ВЭБ.РФ
Требования ст. 16 касаются всех производителей, продавцов и поставщиков услуг. Какие же условия банковских договоров нарушают эту статью?
Самое распространённое нарушение со стороны банка — навязывание страховки.
Признаки недобросовестности банков и актуальная практика в спорах по онлайн-кредитованию
Банки иногда отказываются выдавать кредит, если заёмщик не купил полис страхования жизни и здоровья. Это прямое нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а именно того пункта, который запрещает ставить покупку одного товара в зависимость от покупки другого.
От навязанного полиса можно отказаться, воспользовавшись «периодом охлаждения», который длится 14 дней после заключения договора, и вернуть всю сумму страхового взноса.
Но всё-таки чаще с приобретением страховки банки связывают не саму возможность получить кредит, а процентную ставку, что не будет прямым нарушением закона.
А вот когда банки ограничивают выбор страховой компании, указывая конкретных страховщиков, это уже можно расценить как незаконные действия, нарушающие свободу договора.
В целом суды смотрят на навязывание страховки по-разному.
Арбитражный суд Уральского округа в 2016 г. признал условие о страховании законным, потому что в типовых условиях банка была заложена возможность отказаться от него, но заёмщик не предлагал исключить спорные пункты. Также ему предоставлялась возможность выбрать страховщика.
Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в 2015 г. решил иначе: условие ничтожно, так как подключение к страховке не было самостоятельной услугой, банк не дал возможности отказаться от неё и ограничил выбор страховой компании.
Можно предположить, что условия в обоих случаях мало чем отличались друг от друга, но банк из Уральского округа грамотнее сформулировал их в типовых условиях договора, благодаря чему и выиграл спор.
Некоторые банки устанавливают штрафы за досрочное погашение кредита. По закону заёмщику достаточно уведомить кредитора за определённый срок о своём намерении, чтобы досрочно погасить всю сумму задолженности. Поэтому иногда санкция принимает форму штрафа за досрочное погашение без предварительного уведомления.
Неправомерна также комиссия за рассмотрение кредитной заявки, поскольку это стандартная процедура, без которой банк не смог бы заключить с заёмщиком кредитный договор.
Обратите внимание! Комиссия за открытие кредитной линии допустима, если при этом банк несет финансовые издержки, чтобы дать заёмщику возможность получать в будущем денежные средства.
То есть чтобы оценить правомерность назначения банком комиссии, нужно разобраться, несёт ли банк какие-то издержки и риски.
Екатерина Барышникова, директор судебного направления правового блока группы ВЭБ.РФ
Если банк по своему усмотрению и без объяснения причин увеличит размер процентов за пользование кредитом или сократит сроки его возврата, то такие условия, скорее всего, будут признаны незаконными.
Но при этом в кредитном договоре, который заключается с юридическим лицом, может быть предусмотрено увеличение процентной ставки в одностороннем порядке, например, в связи с началом кризиса. И это обстоятельство можно установить на основе публикаций в СМИ и официальных документов, таких как послания президента или Федерального собрания. То есть это может стать основанием для увеличения процентной ставки.
Невыгодные договоры умеют навязывать не только банки. Отказаться нельзя, соглашаться невыгодно: когда условия договора нарушают антимонопольное законодательство.
Поговорили о безопасности и этике при использовании ИИ в работе юриста
Также незаконны следующие условия, прописанные в договоре кредитования:
Если в договоре кредитования вы обнаружили условия, которые противоречат закону, помните: их можно оспорить в суде.
Необходимо подать иск с заявлением о ничтожности условия договора. Или встречный иск, в случае если заёмщик вспомнил о своих правах, потому что банк уже требует с него задолженность. При этом нужно обосновать и доказать, что договор был бы заключён и без оспариваемого условия.
Особых требований к исковому заявлению нет. Но рекомендуется чётко сформулировать основание для признания условия недействительным. Заёмщики-физлица в судах общей юрисдикции формально не обязаны это делать, но аргументация явно не помешает.
Подсудность зависит от состава участников:
Ещё один материал, чтобы разобраться в подсудности споров. Найти свой суд: разбираемся в компетенции арбитражных судов..
Требование о признании недействительными условий кредитного договора считается неимущественным и рассматривается районным судом. К нему часто присоединяются имущественные требования, например о взыскании комиссии. Такие споры могут быть подсудны и мировому судье — в зависимости от цены иска. Но если требования объединены и одно из них подсудно районному суду, а другое — мировому, то дело направляется в районный суд.
Если суд признает спорное условие недействительным, то сам договор сохраняет силу. Например, если суд признал незаконной комиссию, вы её больше не платите, а банк обязан вернуть неосновательно полученные суммы с процентами за пользование вашими деньгами.
Узнали, куда движется сфера банковских споров и в каких направлениях юристам стоит усилиться
Разобрали на кейсах, какие решения принимают суды по вопросам блокировки трансграничных платежей
